「銀歯を白いセラミックにやり変えたいけれど、費用が高くて手が出ない……」 「前歯を綺麗にしたいけれど、貯金が貯まるまで何年も我慢するしかないのかな」
歯科医院の料金表を見て、自費診療（保険適用外）の金額にため息をついてしまった経験はありませんか？ セラミック治療は、美しさや虫歯の再発防止など数え切れないほどのメリットがありますが、1本あたり数万円から十数万円という「初期費用の高さ」が最大のネックになりがちです。
しかし、「今すぐにはまとまったお金が払えないから」という理由だけで、ご自身のお口の健康や、思い切り笑える美しい口元を諦めてしまうのは非常にもったいないことです。
実は近年、高額な歯科治療費を月々のお小遣い程度の負担で支払うことができる「デンタルローン」を利用して、賢くセラミック治療をスタートする方が急増しています。
今回は、手元の資金がなくてもすぐに理想の白い歯を手に入れられる「デンタルローン」の仕組みやメリット、クレジットカードとの違い、そして医療費控除との併用テクニックについて詳しく解説します。
デンタルローンとは？クレジットカードの分割払いとの違い
「デンタルローン」とは、その名の通り「歯科治療費の支払い」に特化した目的別ローンのことです。信販会社（ローン会社）が患者様の代わりに治療費を歯科医院へ一括で立て替え払いし、患者様は信販会社に対して月々分割して返済していく仕組みです。
「分割払いなら、手持ちのクレジットカードでもできるのでは？」と思うかもしれませんが、実はデンタルローンにはクレジットカードにはない圧倒的なメリットがあります。
1. 金利（手数料）が圧倒的に低い
クレジットカードのリボ払いや分割払いを利用した場合、一般的に実質年率は「12%〜15%程度」と非常に高く設定されています。 一方、歯科治療という医療目的に限定されたデンタルローンは、実質年率が「約3%〜5%程度」と、クレジットカードの半分以下の非常に低い金利で設定されていることがほとんどです。支払い回数が多くなるほど、この手数料の差は数万円単位の大きな違いとなって表れます。
2. 利用限度額に余裕がある
クレジットカードにはショッピング枠の限度額（30万円〜50万円など）があるため、複数本のセラミック治療やインプラント、歯列矯正などの高額治療では枠が足りなくなってしまうことがあります。 デンタルローンはクレジットカードの枠とは別で審査されるため、高額な治療費であってもカバーしやすく、日常のお買い物でカードが使えなくなってしまう心配もありません。
月々いくらでセラミックにできる？（支払いシミュレーション）
では、実際にデンタルローンを利用した場合、月々の負担はどれくらいになるのでしょうか。具体的な例でシミュレーションしてみましょう。 （※金利5%、ボーナス払いなしと仮定したおおよその目安です。実際の金額は信販会社や条件により異なります）
【例1】1本の銀歯をセラミックにする場合（治療費 120,000円）
- 24回払い（2年）の場合：月々 約 5,200円
- 36回払い（3年）の場合：月々 約 3,500円
いかがでしょうか。36回払いであれば、毎月のスマートフォンの通信費や、1回の飲み代よりも安い「月々3,500円」程度の負担で、高品質なセラミックを今すぐ入れることができます。
【例2】目立つ前歯3本をセラミックにする場合（治療費 360,000円）
- 36回払い（3年）の場合：月々 約 10,700円
- 60回払い（5年）の場合：月々 約 6,700円
デンタルローンは最大で84回〜120回など、長期間の分割払いが可能なのも特徴です。「毎月無理なく支払える金額」をご自身で設定できるため、家計に大きな負担をかけることなく治療をスタートできます。
デンタルローンの審査は厳しい？利用するための条件
「ローンと聞くと、審査に通るか不安……」という方もいらっしゃるでしょう。デンタルローンの審査は、自動車ローンなどに比べると比較的スムーズに行われることが多いです。
利用できる方の条件
基本的には「18歳以上（高校生を除く）で、安定した収入がある方」であればお申し込みが可能です。 正社員の方だけでなく、一定の収入があればパートやアルバイト、派遣社員の方でも審査に通る可能性は十分にあります。また、専業主婦（主夫）や学生の方でも、配偶者や親御様など安定した収入のある方を連帯保証人とすることで利用できるケースがほとんどです。
手続きはスマホで簡単・スピーディー
昔のように面倒な書類を何枚も手書きする必要はありません。現在では、歯科医院でお渡しするQRコードやURLから、ご自身のスマートフォンを使って5分〜10分程度で簡単にお申し込みが完了します。審査結果も、早ければ申し込んだその日〜翌日には分かります。
知らなきゃ損！デンタルローンは「医療費控除」の対象になる
デンタルローンを利用する上で、絶対に知っておいていただきたい「さらにお得になる裏ワザ」があります。それは、国の税金軽減制度である「医療費控除」との併用です。
ローン払いでも税金が戻ってくる！
「ローンで分割して払っている途中でも、医療費控除は受けられるの？」とよく質問をいただきますが、答えは「YES」です。 医療費控除の対象となるのは、「信販会社が歯科医院へ治療費を立て替え払いした年（ローン契約が成立した年）」となります。つまり、あなたがまだ数ヶ月分しか支払いをしていなくても、治療費の全額がその年の医療費控除の対象として申告できるのです。
これにより、確定申告を行えば所得税の一部が還付（現金で戻ってくる）され、翌年の住民税も安くなります。戻ってきた還付金をローンの繰り上げ返済に充てるなど、賢く活用される患者様も多数いらっしゃいます。 （※ローンの金利・手数料分は控除の対象外となります）
医療費控除の詳しい計算方法や対象については、こちらの記事も併せてご覧ください。
▶︎ 『セラミック治療は医療費控除の対象？いくら戻る？計算方法と申請のポイント』
支払い期間中もその後も！「メインテナンス」が何より大切
月々わずかな負担で白い歯を手に入れられるデンタルローンですが、最後に一つだけ、歯科医師として大切なお願いがあります。
それは、「ローンを支払っている期間も、支払い終わった後も、必ず定期的なメインテナンス（検診）に通っていただきたい」ということです。
せっかく月々お金を支払って美しいセラミックを入れたのに、歯磨きを怠ったり、定期検診に行かずに放置したりして、歯周病で歯ごと抜け落ちてしまったらどうなるでしょうか。お口の中に歯はないのに、ローンの支払いだけが何年も残ってしまう……という、とても悲しい事態になりかねません。
セラミックという「一生モノの価値ある投資」を、本当の意味で一生モノにするためには、歯科医院でのプロフェッショナルなクリーニングが不可欠です。
まとめ
手元にまとまった資金がなくても、デンタルローンを活用すれば、諦めかけていたセラミック治療をすぐに受けることができます。
- 金利が低く、クレジットカードの分割よりお得
- 月々数千円〜、無理のない支払い回数が選べる
- 医療費控除との併用で、実質的な負担をさらに減らせる
「いつかお金が貯まったら……」と銀歯のまま悩み続けるよりも、今すぐ白い歯を手に入れて、コンプレックスのない笑顔で数年間を過ごす方が、人生において計り知れないプラスになるはずです。
オーラルメインテナンスクリニック稲毛では、治療の費用や支払い方法についても、患者様のライフスタイルに合わせて親身にご相談に乗らせていただきます。費用面で治療をためらっている方は、ぜひ一度、当院へお気軽にお問い合わせください。